为了避免坏账 这家消费金融公司动用了FBI科技
2016年中国经济增长的放缓，让贷款行业坏账风险不断显现，中国最大的消费金融公司平安普惠却给出了一个远低于市场的坏账率。
“5%。”平安普惠副总裁徐汉华向界面新闻记者透露，平安普惠2016年发放贷款的逾期和坏账率达到了11年以来的历史最低水平。此前曾有小贷行业协会人士透露，业内不良率大多在10%左右。
平安普惠是如何把控风险的?这家公司的一些产品给投资者的第一印象并不是能规避风险，比如旗下的两款闭环外模式产品，i贷2.0和氧气贷，打出了“百分之百纯线上、零材料、24小时之内放款”的旗号，标榜让用户脱离传统繁琐的信用材料提交审核流程。
闭环模式和开环模式(也可称为闭环外模式)是当前消费贷款领域的两种业务模式。互联网公司通常只做自己闭环内的客户，这样能够更好实现风险管控，比如蚂蚁金服和微粒贷等。银行与传统小贷公司等则采取闭环外模式，贷款目标群体往往需要提交居住证明、收入证明、工作证明、银行流水等多项材料来进行信用审核，对风控技术要求更加严格。
“平安普惠的秘诀在于科技创新和业务模式的改善，在我们看来，科技创新不是噱头，而是真正对业务改善产生了巨大贡献。”徐汉华表示。
徐汉华解释称，所谓的“零材料”，即不需要提交任何纸质材料。材料造假的成本很低，导致的结果往往是，材料越交越多，但客户资质却越来越差的劣币驱逐良币状况。问题的核心实质在于，如何验证客户材料的真伪。
为了避免坏账 这家消费金融公司动用了FBI科技
平安普惠不再通过传统方式去辨别各种证明的真伪，而是采用O2O的方法，在得到客户授权后，从人民银行征信系统和国内125家数据科技公司的后台系统中调取人寿保单、车辆信息、公积金、社保等各类信用信息。
“我们通过现代科技让好的客户更容易获得信任。”徐汉华表示，“最重要的是你不需要提供材料，只要授权我帮你去查材料就可以了。”
界面新闻记者获悉，平安普惠还尝试通过人脸识别、微表情鉴定等FBI的常用技术，结合大数据的应用，希望将坏账和信贷损失的可能性在第一时间层层杜绝。
“我们有个科技，是在远程面试问答时用微表情识别来判断被问者有没有撒谎。还有人脸识别的科技，来鉴别面试的客户与身份证上是不是同一个人，准确度能够达到99.85%。”徐汉华透露。
这家业内最大消费金融公司的审核过程，正从人变成机器，从纸张变成数据，从线下变成线上。平安普惠的战略制定者相信，在这一系列的变革完成之后，公司的运营成本定会出现大幅下降，风险管理能力和客户体验得到大幅提升。
平安普惠方面透露称，仅2016年，平安普惠在风控系统方面的投入就高达4000万，其中不仅包括和外部公司合作研发的项目，也包括与集团内部平安金融科技、前海征信等兄弟公司的合作研发工作。
此外，徐汉华还披露了平安普惠在贷后管理方面的操作细节。
“催收”一直被视为小额贷款行业的灰色领域，不当催收频频引发社会争议。徐汉华介绍，平安普惠把催收分为三个阶段，第一个阶段是0-30天，一般是通过短信提醒客户还款，“中国的客户绝大部分都是好客户，绝大部分通过短信通知都会还款的，如果不还，大部分时间可能是忘了。”第二个阶段是31-80天，由中央催收团队和地方催收团队协作进行催收;第三阶段，当超过80天之后，会有委外公司来进行催收。在选择委外公司上，催收公司会经过严格的审核，它的流程、话术、系统、录音等等都要符合委外催收标准，同时催收团队会不定时抽查催收案以确保当中没有违规的情况。【责任编辑/杨雅倩】
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