创客100开放日第六期：网络金融，钱途何在
【创客100报道】难得的一个好天气，又迎来了新一期的开放日，本期开放日的主题是：互联网金融，钱途何在?
又是一期开放日，观众签到
在发生“e租宝”这样波及面极广的危机事件之后，P2P乃至互联网金融行业延续之前的监管状态已经极不现实，整个互联网金融行业已经悄然来到重要的转折期。互联网金融到底是天使还是魔鬼?万亿市场是蓝海还是红海?互联网金融之争是模式之争? 风控和担保是不是救市良药?金融创新，新的机会到底在哪?嘉宾们都一一用自己的例子给到场的听众进行了详尽的解答。
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趁着活动还没开始，嘉宾们在交流看法
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工作人员引领嘉宾步入访谈室
首先演讲的是真融宝联合创始人、COO张晓亮，真融宝是以资产配置为导向的互联网理财平台，于2014年8月上线，随即获得知名天使及孵化机构投资，2015年2月获得经纬中国的A轮注资1000万美元，并于同年10月再次获得由红杉资本领投的B轮风险投资。张晓亮分享的主题是“互联网金融创业的节奏把控”。
真融宝联合创始人、COO张晓亮
张晓亮从对应用户产品的高收益活期、金融产品结构的快投、金融资产的网贷基金和货币基金三个层面讲述了金融创新思维的重要性，他认为未来的创新会是场景化的理财产品，针对用户不用的场景产生不同的互联网金融产品。张晓亮将自己真融宝的用户获取方式和推广这些干货分享给了在场的听众。他讲到，在什么时间选择合适的推广方式很重要。真融宝，从零到100万的用户量，就是从最初的发传单、地推拦截、微信圈红包、品牌联合刷存在的方式一步步的获取而来。最后，关于自己的创业经验，他总结为：感想、快做和勤总结。你的想法决定你未来发展的上限，你快速行动决定了你做的下限，上下限相结合，行动的过程中不断总结经验教训，才可以让自己的公司走的更远。
趣炒股创始人、CEO黄浩
黄浩，趣炒股创始人、CEO，他演讲的主题为“趣炒股转型的变也不变-模式与风控”，趣炒股是以高地理财、私募圈和趣炒股三款产品为主的互联网金融公司。2015年8月获得了凤凰资本的1亿融资。
黄浩指出，互联网金融要找准切入点，深挖垂直细分领域，根据用户的需求，建立需求生态。同时，他着重强调了互联网金融的风控考量，风控应以道德和遵纪守法为底线，通过杠杆、分散投资等方法的控制，将风控控制在企业可接受范围内。从配资转型到目前三款产品趣炒股经历了许多，他为此感叹称，不管是政策怎么变化，只要创业者肯去思考去琢磨，总会找到里面存在的一些机会。未来互联金融企业在资金与交易上，需要把握更好的时间。在数据与资讯上更好地挖掘，让专业和普通的人，在信息和数据处理能力上，尽量地去抹平它。最后是社交与连接，这个社交是人与人的连接，人与策略的连接，形成更好的生态。
青苔债管家创始人、CEO白春波
最后，由青苔债管家的创始人、CEO白春波做了主题分享。青苔债管家是一个不良资产催收和处置O2O平台，2014年8月创立，目前线下服务资源覆盖全国90%的城市，累计成交金额超过371亿元，并获得梅花创投和天使汇等投资机构的战略注资。
白春波以“互联网+不良资产”发展趋势进行了主题分享。他讲到，互联网+金融是为有钱人理财，为缺钱人融资，交易的媒介是以去中心化，点对点的方式进行的。白春波对创新的理解分为发明、商业模式和体验等三种模式，从商业模式和体验上创业和创新。他给未来要在互联网金融行业创业的创业者三个意见：1、未来的互联网金融将会更加倾向垂直化细分的领域;2、应该避开传统信息撮合的模式，创业要去思考我们的架构怎么去重构;第三，考虑资产的来源。
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嘉宾解答创业者提出的困惑
听众在认真笔记和拍照
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创客100副总裁刘燕(左一)与嘉宾合影
活动结束了还在咨询的创业者
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与嘉宾互换联系方式
三位嘉宾的演讲充满着干货，从各自企业的方面给听众讲解了对互联网金融的理解和经验。【责任编辑/于德浩】
以下为全程实录：
今天邀请到的嘉宾是真融宝的COO张晓亮，趣炒股CEO黄浩和青苔债管家CEO白春波，大家欢迎!(掌声)
首先给我们分享的是真融宝，真融宝是以资产配置为导向的互联网理财平台，于2014年8月上线，随即获得知名天使及孵化机构投资，2015年2月获得经纬中国的A轮注册1000万美元，并以同年10月再次获得由红杉资本领投的B轮风险投资。(掌声)
张晓亮：非常感谢创客100给我这样的机会，刚才听主持人说的是创业前辈，吓了我一跳，其实我是一个创业小辈。我给大家分享一下做这个产品时的一点体会。
我在做互联网金融的时候，它包含两个部分。一部分是金融部分，一部分是互联网部分。我今天的强项是互联网端，对于互联网来说最关键的一个数据是如何设计产品?第二个是用户增长?
真融宝在去年8月份成立，当几个创始人坐在一起讨论的时候，我们知道创业基于几个角度考虑，第一市场留给你几个机会，第二解决的用户需求。第三你做的这个事情有什么样的优势。围绕这样的问题，在去年8月份的时候，现在看到的是一份报告，它谈到互联网金融，去年就有1000多家P2P了，我们去拆借这些P2P，一般是解决贷款端和理财端的需求。我们几个做互联网强项的人，认为贷款端不是我们的优势，理财端是我们的优势。从另外一点，觉得理财端并不好，一会会从产品来说一下，我们本身会从理财本身出发，这是第一点。
如果做理财，机会是什么?这也是来自各种统计的报告，有几个趋势。第一个是每个人所支配的资金量是不断增加的，每年以10%的增长量。它的增长是10%，中国人们的储蓄在去年是51%，同期美国只有5%，我们把它总结为这是一个大资本时代，会认为它垄断的很多的机遇。看理财端这件事情的话，在这个市场上可以提供理财的方案很多，包括传统的银行提供，包括一些微小的银行，也有一些创新企业。我们对自己的定位是以资产配置为导向，通过专业资产配置服务，为客户构建一站式的理财平台，我们的需求很明确，只做理财。
我们知道很多的机构和个人它的理财观不一样，也会有一些做量化的，会通过技术的手段建模型，对我们来说我们是理财配置。为什么这样做?有两个理由。第一个是不同的金融属性是不一样的，包括它的风险，它的标的，我们把用户分得足够细的时候，能给用户配置到符合他的资产。
第二，外部经济环境的变化，每个资产也会受到影响。今年年初的时候股市的涨和跌，股市是不是一个好的市场。
我个人做互联网产品，首先考虑的不是创新，我认为创新是一个手段，是做事的解决方案。首先考虑的是解决什么样的需求?这个需求的痛点在哪里?解决方式是什么?创新是方式的一种变化，在做之前提供了几个思路，在今天的时间点去做金融产品的时候更有创新的空间，通过回顾真融宝在过去的一些小的思路，基于今天做事情的时候还有一些创新空间。
谈创新的话，创新点在哪里?我觉得具体这三点都可以出发。
第一，从用户产品层面，刚才讲了在8月份的时候，大部分的互联网金融，很多人都提到怎么驾驭P2P的，为什么P2P不好呢?刚才也提到了，比如我要买房子，我去一个平台上贷款，我今天贷款是短时间内偿还不了的。现在平台上比较多的是6个月1年的方式还完，反过来看理财的人，他在第一次在平台上做理财，需要风险这么高的，需要花很大的耐心，这个市场上可能发生不好的消息，我很紧张，这首先是不好的。
其实一千多家平台，这个平台上很多，标的也很多，什么房贷、消费很多，对于用户来说，从一开始解决理财的这件事情，通过P2P是不够优的，所以我们选择了活期方式。我觉得它有几个原因：
第一，受互联网金融的探索很多的思路，很多的政策不明朗的。
第二，对于这样的一个固定标的来说，把它作为活期是有挑战难度的。我们从用户端去考虑这些事情，用户可能不关心这些事情，用户需要一个切实解决理财的产品。我们跟传统的P2P理财相比，我们的优势在于他们是定期，我们是活期，如果你今天存了100万觉得不安全的话可以提出去，我们提的是T+0，非常快，这是跟传统的P2P的优势。
跟余额宝的优势，我们的所有的资产是来自于P2P的，它认为资产本身的收益比较高，我们在一开始切入的点。基于这样的点，已经有一千多家做互联网金融的背景之下，我们脱颖而出把它做大，我认为这个创新是用户产品层面的。
第二，金融资产，是刚才三个结构里最下面的。资产的选择是比较有限的，如果发现只去在P2P平台选择资产的话，有很大的局限性。举个例子，重资产是有期限的，对活期来说的话操作难度比较大，这是第一点。
第二，去年过年期间，很多人认为过年期间，可能是中国人的信仰吧，他认为过年期间不应该有债，如果过年期间有债的话，我一年的运气非常不好，所以那个时候找资产比较少的。
另外，我们在去年的判断中发现，一个基于P2P的资产模型其实是有限的，我们知道模型的准确性取决于非准确性。很多平台上的数据都做过，我们既做过数据检测，也做过模型，可能在去年刚开始的时候，20万的钱打了水漂，这给我们一个启示。
一个普通的理财产品非常多的。当我们开始做这个事情的时候，其实有很多家，但是过年之后基本上脱颖而出，在那个期间，是我们增长最快的时候，其实在那一段时间是我们增长最快的，所有的平台都没有资产了。在过年期间我们每天的增长量非常多，基本上年前半个月，和年后半个月，我们就比当时跟我们起跑线的公司，已经超过了2到3倍。这件事情在早期很少有人做的，虽然现在看着非常显而易见。今天的策略不再是以网贷资产为主，大概一半一半，一半是传统的资产，一半是非标资产。这是第二个创新，让我们在过年的时间段上了一个台阶。
这是第三个层面的创新，也就是刚才说的中间的创新，叫做金融产品的结构。快投是我们今年5月份推出的，我们把稳健的债权类作为基础保底的资产，同时引进权益类的资产，在今年上半年的时候，大家印象最深的是股市的快速上涨和快速下跌，在这个过程中，不同的人的心态是不一样的。股市上涨的时候，很多人说它涨的那么快，我也想投一下，但是它涨的太快，风险太高了。股市下跌的时候，很多人说辛辛苦苦赚的几年的钱没了，这是标准的心态。比如举一个例子，我有一百块钱，我拿到98块钱去买债权，它可能提供一个10%的收益，我拿了其中2块钱买了银行的彩票，这个彩票刮中的话是10%的收益，刮不中的话，损失了2块钱。我们把两笔资产放在一起，诞生了一个85%、18%的收益，拿刚才的彩票举例，其实我们选择了一个权益的产品，它的挂钩是股市。当股市下跌的时候，能保底收益。当股市上涨的时候，跟股市完全挂钩，它涨多少我涨多少，风险是10%，这就提供了10%的配比空间。
按照这个逻辑到今天推出了挂钩股指，挂钩黄金，挂钩白糖的，这个产品在做的时候我们进行了前期的调研，准备了两个月的时间，最终在波动最大的时候推出了，刚推出的第一天就卖出了三千万，它其实超出了我们当时的投资预期，能够购买的数量，总结来说，这是我提到三个层面。如果你想去在这个时间点做一个互联网产品的话，应该是创新，至少有三个层面是考虑得。
在最近一段时间里，我会经常跟一些业内的人士讨论的问题，也是下一个创新的点。现在发现很多的产品，比如刚才提到的活期，到今天为止所有做资产的都在做活期，还有引入货币基金标准化的产品，我们推出两个月的之后，看到第一个在他的平台上加入了活期的资产。刚才提到的第三点快投的产品，大概在5月底的时候，也推出了200多个产品。
我的第三个话题是用户的增长来自哪里?今年7月份的时候看到朋友圈里转的比较火，他是一个南方的二线城市的创业者，他做了一个很传统的P2P平台，他的城镇包括周边的城镇，在做轻工业和纺织，基本上几代人都做这个事情，我非常了解每个厂子每年的盈利情况，他们生产东西，再生产过程营收帐款，一年之后产品销售出去，钱回来的。因为他长期从小生长在这里，他非常了解，哪些因素能够判断在今年的时候产量好不好?基于市场做了一个P2P平台，就把营收帐款搬到平台上去。因为他从来没有创业，他拿了自己积攒的100万去创业了。他写的文章是：并不是把一个产品搬到网上去，用户会来的。他的原话是说，他之前从来没有遇到过，当时之所以能够写这样一篇稿子，在朋友圈宣传，也是希望如果感兴趣的资产方能跟他联系。他做资产绝对非常优秀。同样暴露一个问题，即使是互联网的产品，即使非常关注金融，但是用户的增长说来就来，需要有一定的操作方法。
在过去保增长的过程中，用户来自于哪里?第一个点去年创业的时候，4个创始人，有三个来自百度。我们的办公地点也在百度的大楼下，每天中午吃饭就发传单，传单上写着，“百度人的钱，百度人来领”，通过这样的方式大概两周的时间，获得了100多个投资用户，这是第一个阶段。
第二个阶段，我在发传单的时候发现，其实你选好了自己的用户去发传单，它的效率最高不会超过5%，效率非常优。如果把传单往地上一洒大家去捡，也有。我们后来测算了一下，百度的人有三万人，当时在大楼里大概有一万人，我们通过发传单的方式，增加了100、200，觉得这个效率差不多了，再去发的话，比较难了，再换一个方式。我们当时在百度的对面有一个凤凰国际，楼下是一片熙熙攘攘吃饭的地，中午有很多的公司，中午一到吃饭的时候，就到楼下的小卖部。然后我们就去跟大家说来扫一下我的微信号，给他发一瓶水，很多人挺高兴的，就来扫一下。通过这个方式大概用户破千了，这个效率是我至今比较满意的。当时一个饮料2块钱，他扫完微信号之后，我马上告诉他真融宝是谁?然后跟他讲一下，他马上注册，这个阶段让我们的用户破千了，大概用了一个月的时间。
去年“双12”，当时在朋友圈里搞了一个活动。因为看到微信圈里还是有红利的，我当时的活动是你只要来，能领12块钱。你只要分享出去，来一个人点赞一下，最多1块钱。我们为了开发这个活动，到了半夜三四点钟，第二天起来11点，在做活动之前，是3000个用户，当时刚开始没有增长，再仔细一看，后面多了一个0，从3000增长到30000多了，当时很惊讶，当然不是开心的惊讶，为一个用户的补贴是12到24，当时手里能用的钱大概100多万，一夜之间把10%的钱花出去了，我们吓坏了，赶紧把这个停了。其实今天来看的话，24块钱一个用户，这也是非常值的。
这是我们从破万的阶段。
这个是十万，另外一个阶段发现，到今天为止也是，可能旧的受过互联网金融不断洗礼的用户，已经接受这种产品了。但是新的用户会有存疑，我怎么相信你?另外是好的朋友去推荐，另外是你熟悉的，不管是品牌还是一个人，熟悉的话会产生信任感。大部分的用户来到网站面临的问题我该怎么去相信你的时候，我觉得我们应该跟一些强势的平台做合作。如果做成平台的话面临几个问题，第一个问题是对方的优势一定是不缺的，你的优势是对方要的。第二，达到双赢的效果。我们看整个的市场，正好美团在推早餐，当时推的非常火，我们去跟它们谈。这个品牌合作有几点优势，是我们当时决定做的原因。
第一，美团的优势在线下。推早餐的时候，可以同时做到每天100多个写字楼，后来增加到200个写字楼。也就是说他在一天送早餐的活动，能影响到一千多家公司。
第二，他们到达一个用户，给我们提供一个增信。因为美团相对来说在市场上存活很多年的品牌，他有自己的用户。我们给他们提供的是，他们在疯狂烧钱的阶段。
同时，推出自己品牌的东西，我告诉他，你只要在真融宝花一块钱，每天的收益是免费早餐，通过这个活动投资用户从万到十万的量级。到百万的时候，我倒觉得已经不是那么有趣的一件事情了，我们要考虑所有的渠道。我们在市场上有一些声音了，我们做了一些公关的事情。很多用户通过不期而遇就知道了我们去找我们，通过这样的方式，我们到了百万级的用户。
总结一下有这么几点：第一，这个渠道一点也不新鲜。没有任何一个渠道给人我为什么没有想到这样的方法，一点没有的。
第二，任何一点都有窗口期。比如说扫码，地推扫码非常普通，我也去问过做这样活动的人，他们一个用户的投资是5块钱，当时做地推的时候，刚开始给大家发饮料的时候一下全摆出来，我们在一些关键入口两个位置去发，这个时间大概一个月的时间。
第三点是有节奏的，你在什么样的时间使用什么样的推广方式?是有节奏的。在早期的时候，我也会用跑量的方式，但是没有那么多的钱。今天在做地推的话，现在有一百万了，每天的增长量在万到十万的级别，我在做地推的话，发现非常不现实的。如果你在同一个点的管理成本跟其他的管理成本是比较大的，所以很多的方式都有它的窗口期，而且有它的节奏感。如果你错过了那个窗口期，是没有效的。
第四，有效率。即使你在对的时间用了对的方法，但仍然还是有可靠的效率。非常有效率的两种，第一种是早期百度的时候，“百度人的钱，百度人来领”，这句话起到了很大的作用，在早期做的话，转化率10倍以上。还有一个方式经常在很多人也是这样的分享会上，拿我们的传单举例子，一张红色的传单中间一个二维码，15%的余额宝你信吗?很多人看了之后，因为他带了一个问号，很多人看了很不舒服的。任何一个推广方式都是有效率的，包括早期在做传播的时候，我为了把数据判断准确，第一个来到页面的人，有多少人来了?他分享到多少个人，又有多少人分享了?我们分享的50次，我们看一下到多少级的时候，再分享就没有意义了。所以，我们会在不同的几个人有不同的奖励，比如说第一级来的人三到两个，他对增长的帮助最大，就给他最大的奖励。我想说，即使是传播的渠道即使抓住了窗口期，仍然有一些可优化的空间，通过这样长期积累的话，让用户变得很大。
我把它总结成一不三有，首先耐得住寂寞，你不要认为自己的方式和渠道听起来大家都在用，效果不好，一定要耐得住寂寞，并不是不好的。第二，抓住机会。如果你认为某一个机会获取的方式是非常难得的，它带来的价值跟过去不一样的，那是很难得的，你快速要抓住这个机会。第三，尊重客观规律。在什么样的时间用什么样的方法?你用了一些很辛苦的方式，和有效率的方式。第四，不断优化效率。
再抛出一个问题，关于明天。比如现在达到一百万级了，希望明年达到一千万的量级，这是我们的目标。
第四点是创业经验，经验谈不上。按我的资历不应该跟大家谈经验的时候，我昨天晚上在想，如果给一句话总结的话，这一句话我想是“敢想、快做、勤总结。”敢想你怎么判断这个事情的?你想象中有多大。快做，你多快执行这个事情，把这个执行到什么样的地步，会决定你现在的情况。勤总结的话提高你下一步的时间和速度。
我就不展开说了，这是我个人的一些敢想。如果有机会交流的话，大家私下交流一下。我今天交流到这，如果对我们产品感兴趣的话，欢迎大家接下来一起交流。(掌声)
主持人：真融宝的张总他讲的几点我大致给大家概括一下，介绍真融宝产品方面的。在互联网舞台产品方面的创新，
第一，是活期T+0的创新，网贷基金与货贷基金的创新;
第二，快投的创新。
同时总结了创业的经验，一个是获客的渠道，怎么迈出第一步，怎么从0到100，到一万，到十万，破一百万，同时他的创业经验是敢想，快做、勤总结。我相信张总给今天在座的有很多的启迪，尤其是想要做互联网这一块的，他的想法带给我们思索的。
接下来是第二位嘉宾，他是趣炒股的黄浩，趣炒股是2014年12月快速上线，一是家专业的第三方互联网的金融平台，线上的主要产品是高地理财、私募圈、趣炒股，公司有一批创业热情的互联网以及金融行业的精英组成，在今年的8月份，他们拿到国内顶级风投凤凰投资的一亿元的A轮投资，有请黄总，他的主题是“转型中的变与不变，模式与风控”。
黄浩：首先感谢创客100给我们带来的机会，刚才从张总的地方学到了不少的东西，感觉非常受教，谢谢!
今天我们来分享一下趣炒股这样的创业经历。趣炒股的发展比较波折。波折的原因有两个，一个是说我们当时在切入到互联网金融领域的时候，并没有一个很强的在证券领域和金融领域专家的团队。
第二，我们也恰恰切入到一个在监管和风险上很大的市场，造成了很大的不同。
我今天跟大家讲的相当于趣炒股不断的摸索、碰壁、改进的历程。今天大概讲的这么几个部分，第一是说如何去解决互联网+相结合的领域，在这个领域中的风控作用和模式的进化，最后跟大家分享一下基于未来的思考。
第一个，趣炒股当时在成立的时候，发现整个的互联网金融领域已经有无数家的创业企业，而且有一些做的规模不小。当那个时候我们决定做的时候，面临一个问题。刚才张总的真融宝非常猛烈，快速地发展，得到现在的成绩。当时我们迈的步子比较小，我们思考这样的问题，已经有了这么多的竞争对手，我们怎么做初不同?怎么从竞争的土壤中得到自己的生存空间。我正好在创业之前是在各种垂直领域做了接近八年的时间，可以说当时是中国所有的垂直领域的事情，我都获深获浅去实践过，正好可以用我老本行的思路来想这个事情。当时我们看到，在各个互联网的细分领域并没有什么样公司，我当时就去想干脆我去做一个细分的市场。
细分的市场比如像房地产金融、汽车金融、消费信贷金融，最后还是选择了证券领域。我们认为证券领域的资金规模、市场规模比较大。这个市场的再现比较高，之前更多偏再现，所以选择这个市场。
做垂直领域我之前有8年的经验，这个经验告诉我垂直领域互联网化标市场非常不同，比如说做新闻、社交，大家很关注专和精，我要专注，要精确管理我的用户，把我的门槛不断地提高。但是，垂直领域不太一样，在垂直领域里面生存下来的企业，必须在广泛的领域里面管理用户的需求。
举个例子，去哪儿和携程，在2006年的时候，去哪儿是用在线机票切入了这个市场，在2003年的时候，携程用旅游切入了市场。这个市场有很多新型点子的公司，也有获得融资额很高的公司。最后生存下来的公司，他们都是在广泛各个层面满足大家的需求。在汽车领域和房产领域也是一样的，大家也知道最近美团跟点评网，在O2O也有这样的现象，大家知道点评比美团早很多，但是美团在整个的生活领域，不仅是订餐、电影反而取得了后来居上的优势。所以我们当时做的时候就想到底有多少的需求?我们希望快速建立起需求的生态，建立起广泛支持用户需求的产品，一系列的产品达到我们的目标。同时，我们又是一家创业公司，没有办法像大公司一样一开始就投入海量的资本，必须找到一个切入点，这个切入点使我们有能力尽快地达到我们的目标，在这个领域不同的层面广泛地满足用户的需求，这是当时考虑得几个目标。
在考虑这个目标之前，我不太懂金融，广泛地去学习请教高人。当时正好认识了一个女孩，跟她聊股票的时候，知道她是魏东的爱人，大家知道魏东以前是涌金系的老大。正好我也去调研了一下，发现其实以前四大派系，四大派系的掌门人现在怎么样了呢?有三位已经自杀了，还有一位在监狱里。我也看了他们很多的经历，发现他们在这个领域是非常天才的。这么天才的人物最后的下场这么惨，我一定小心一点。在开始做的时候，无论什么样的情况下，一定掌握一个原则。这个原则是说，我们公司有多少钱?多少资源，可以去应付风险。我们一定要在任何时候保证最坏的心态去生存，这是我们最高标准的原则，并不希望做超出自己之外的事情。这个原则说起来很简单，最后导致我们和互联网金融非常不像，或者是互联网金融大众很多公司做事的方式非常不相似的行为，这是我们的原则。
我们的目标就很清楚，我们希望在证券领域用最快速的速度满足用户的需求。切入点的选择，我们认为当时是选择了一个好的点，现在发现很悲催，我们选择的切入点是配资。大目标有了，切入点有了，最后还要考虑发展的路径是什么样的?你会发现从切入点到目标，中间有非常大的鸿沟，想要跨过鸿沟有无数的途径可以选，你该怎么选择途径?
切入点当时选的是配资，我到现在觉得配资是一个蛮好的业务。我们考察需求发现最基本的需求是每一个证券市场所必须具备的，第一是资金的需求，我们没有钱没有办法去炒股，第二是交易的需求，没有办法去交易从中获利。第三是结构化数据的需求，大家可以看到在股票里面K线的分析技术指标的需求。第四是对信息的需求，有很多企业的年报，有各种金融的文章，各种国家的政策他们对我们在证券市场有什么样的影响。第五是对社交的需求，很多的股民喜欢扎堆谈经验。
在这五个需求里面可以发现，配资这个事情很容易把这五个领域简单地切入。第一配资对资金直接提供给炒股人的资金，可以在炒股人资金之外去建立一个类似像P2P理财的生态。
第二，为了把配资中的风险，必须要把控交易的风险，产生风险之后能够尽快止损。
第三，在整个的配资过程中，因为它产生了最有价值的数据就是交易数据。大家可以发现做得股票比较好的人，让他感受到这个市场风潮，五个大的需求很快地介入到三个需求，我们觉得有这样的事情做下来。事实上确实做得很快，不幸的是说在今年7月份界定为非法。当时界定为非法，意义已经不大了。我们统计在6月1号的时候，全国市场大概有110多家配资的互联网平台，那个时候已经是后知后觉了，为什么从100多家经过了历史上一次大的变革生存下来呢?其实就是刚才讲的原则，通过这些原则涉及到的风控，是我们生存下来的法宝。
刚才讲到我们在配资领域里面的原则，在历史最坏的黑天鹅下生存。超过50%的个股连续三天跌停，这是市场最坏的黑天鹅。配资的原理是这样的，我想去炒股借一些钱，我拿部分的保证金和拿一块钱的保证金才借给三块钱，当股市赚钱的时候我很开心，我可以四倍四倍的赚。亏钱的话，也是四倍四倍的亏。所以配资的核心，当亏到3块5毛钱的时候，或者是追加保证金，或者是直接卖掉。最大的风险是跌停，我看到这个股票跌到3块1了，我想赶快止损，但是跌停没法止损，明天到了2块9，就把投资人的钱亏进去了。我们也看了历史最坏的黑天鹅，怎么建立风控的模型在这样的黑天鹅下生存?
在今年4月份找融资的时候，那个时候大家都觉得你的配资需求也很好，业务模型看起来也不错，一个是未来对于黑天鹅的事件到底能不能应付过去?第二个是政策的风险。我们当时在4月份的时候就跟投资人讲，后来我们想多少有他的贡献。他的贡献是说，这些投资人发现别看是搞理工科的，但是3、4月份给我们的模型，真正发生的时候各种模型都可以应对，正好是严丝合缝一模一样，他们觉得也许这个团队还可以在将来做一些事情，配资对我们来说是这样的事情。
刚开始发展很快，后来克服自己的贪婪。配资这个事情刚开始做的时候，本质上来说觉得它最有价值的部分不是帮你去赚钱，最有价值的是部分隐藏在后面交易的数据。当时我们并没有在这个过程中赚利差，如果是一个显性盐化的服务费，和券商的利差，就获得了很好的收益。很可惜，这件事情，大家可以发现可以赚更多钱的生意，很多人立刻就冲上来，用1：8，1：6，1：10这样的杠杆去做大规模。利息就是12%、16%冲上去。这件事做的这么疯狂，其实我们蛮无辜的。在历史最坏的事件发生之后，我们当时还蛮开心，你看我们终于慎重，不用去拼命地做规模，不用扩大自己的风险，开心了没有几天，就非法了，我们就不做了。
最后能继续做下来，或者是能快速得到响应的，这和我们刚才所说的。或者是在很早规划了，在今年4月份的时候，那个时候配资的业务模型很稳定了。我们开始对进一步产品的演化，我们发现在配资的过程当中，有一些人的盈利数据非常高，再去调研这些人，发现有些人是比较专业的操盘手，他以前也做过私募，自己也发财了，现在就不做私募了。这样的人数收益最高的。进而，我们就会去思考，市场有这么多专业的人，这些专业的人我怎么去评估他呢?怎么去考量他呢?比如说在我这个平台里头，有一个炒股15年的老股东，还有一些科班出身的，我到底怎么评估他们的风险?在整个的人，整个历史的操盘过程，他在操盘过程中进行数据的搜取、挖掘和分析、建模。
黑天鹅的发生，一个企业成立的目标不只是生存，不但生存还要谋得发展。做这件事情发现谋求发展最大的阻碍，你是否能防止黑天鹅的发生，降低风险。为了做这件事情，我们建立了非常大的数据库模型。这个数据库模型中预测结构化的风险，它的原理是这样的，我会构建一个股市的策略，去弥合历史的发生，如果你发现这个策略弥合度比较高的话，你会找到在未来的过程中风险弥合度比较靠谱。如果你有500个、1000个策略的话，可以比较好地评估风险。
举个例子，我们有1000个策略，这里面有800个策略预测未来会跌，200个预测未来会涨，这个时候你的风险很大。如果1000个策略有900个策略预测未来会涨，100个会跌，这个时候你的风险很小。在去年12月份成立的时候，开始建立这样的模型，到4月份的时候，模型全部跑起来了。这个模型会在主笔交易，这是非常庞大的交易，到现在整个的平台里头大概有700亿条的交易数据，供我们分析。我们在5月份的时候，当时95%的策略，弥合曲线都是会跌或者是暴涨，这是我们当时快速去调整自己的规模，还是做得慢一点，我们如果更早一点，在85%再去调整，不仅是有危险，可能还会有更好的机遇在里头。这是我们做配资，虽然最后没有做成，但是给我们遗留了一些资产，遗留了一些经验和产品的基础，导致我们后续的协调性。
后续做了什么东西呢?大家可以看一下。做了三款产品，高低理财、私募圈和趣炒股。这三个产品是怎么来的呢?私募圈就是我们对专业性的个人和机构考量的过程，新的趣炒股就是一种大规模策略化的平台。高低理财就是把趣炒股原来的模式抽取出来，其中高地理财现在和之前做配资的时候本质上没有太大的区别，唯一的区别，是之前我们把钱普遍移到杠杆的机制和保证金的机制投给个人，去牟取收益。现在更多是把这些钱投向私募基金，大家就会问以前有一个保证金，保证投资人的收益。现在投私募机构，也许私募机构的赚钱能力比个人强一些，但大跌的时候仍然会亏损，怎么保证我们的安全呢?我们实际上通过配资的模式建立安全的机制。举个例子，我购买一千万元的私募资产，接下来我把私募资产打包200万和800万，规定这两个不同的义务。假设在私募执行的过程中，万一有盈利是最好的。万一有亏损，首先是200万的资金。这个时候，我们把800万的资金打包成债券的产品，把它和私募收益挂钩，变成一个理财的产品。通时和私募的机构谈合作，如果你亏损15%，我们要求你止损。大家可以看到，如果我购买了一千万，亏损150万的时候，剩下的就去收回了。
机构的选择，安全保证的原理就是这样的。大家可以看到那800万本金安全保证是非常可靠的。大家也会问了，像今年的黑天鹅事件，连续70%的个股三个跌停，你这20%的钱放在那不靠谱，为什么会安全?实际上是这样的，正好到私募圈了，私募圈这个产品背后隐含的是对一个机构非常全面的数据评估和建模。不仅是说考察了整个机构在历史的业绩，甚至在某一个时代私募机构的表现和整个大盘的表现，我们选择的是那些在收益上并不是那么激进，但是在回撤风险控制的非常小的操盘手。所以在我们选择资产标的的时候，最大的回撤一般不会超过10%，通过这种方式构建非常安全理财的产品。
对于我们这个私募圈，可以通过优选私募机构去做。因为我们也在承担一些风险，通过资产的配置提供给大家比较高收益高弥合的理财需要，同时在这个其中获得很好的利差，达到双赢。
最后，趣炒股可能和大家更关联一些。我们的私募圈就是把之前对于这个机构专业化个人的评估能力开放出来，把这些数据开放出来形成一个产品。如果个人有一些资产，愿意购买一些私募，买哪些私募靠谱呢?其实私募圈是靠谱的数据。如果我想炒股怎么办呢?大家炒股很多是靠内部的消息，绝大多数在股票里面是亏的。趣炒股也并不一定帮助你去赚钱，但是趣炒股帮助你分析股市的风险。如果你能控制住自己的贪婪和欲望，这样就很容易做了。趣炒股怎么做呢?我给大家举一个例子，这个例子叫专业能力策略化。大概是这样的，我当时去做趣炒股的时候，有一个很重要的原因。我当年上学的时候读的计算机系，我找得比我小四五年的师弟师妹去聊天，我说为什么比我小四五年的人怎么比我富好多。我就跟他们八卦，你们是不是搞金融的，最后发现这些搞金融工资的水平和IT差别不大。差别比较大的是说在于他们的理财能力，这些非金融的理财观念都比较小，看到一个事情说这个会赔钱，千万不要碰，最后余额宝出的年化4%、5%的收益，实在是太爽了，现在有P2P。
但是对搞金融的人来说，如果个人所有了资产加在一起增值20%，很好了。对于这些搞金融的人来说，一年又20%的收益不及格，50分。一年又30%的收益，差不多，60分吧，如果一年有50%的收益，80分。我在聊的时候，他们这些人在处理个人的资产每年的收益是50%，我今年有10万，明年有15万的样子。早年的时候看不出差异，但是工作六七年之后，指数性的变化，就会有很大的差别。
巴非特也就20%，为什么有那么多人50%，这不是谣传吗?是不可信的。因为巴非特掌握的是几千亿美元上亿美元规模的资金，这样的体量每年增长10%、20%就非常困难。但是我们个人是几十万，500万、一千万。如果巴非特拿这些钱去做的话，他一年的收益到100%。
当时我们做的时候觉得很不错，既然做这个事情，同时学一学他们的经验，趣炒股大概是这样的事情，从很多金融领域的人士去了解他们怎么赚钱，把这种能力传递给普通大众。
比如说在金融人士炒股过程中有一个策略，叫美股跟随策略。这个策略简单来说，如果在美股市场有一些股票产生一些热点，这些股票明显跑得快，取得了赚钱效益。在过后的1个月到半年时间里头，在A股市场会有80%的概率会产生亏损，这个策略就是这么简单。真正想靠这个策略赚到钱，很难。比如说阿里巴巴上市会导致电子商务比较热，得到可以看到，阿里巴巴上市后，第二天中国电子商务提出全面的问题。我们不管它叫热点，管它叫头条，头条就是说一旦发生热点，这种信息的传播太快了，很难通过这种信息得到盈利。什么样的信息可以帮助你赚钱呢?举一个例子，曾经做过一个试验。在2014年初的时候，发现美股市场，有三支股票明显超过了30%，这三支股票后来把整个美股金融类的文章，各种企业的报表，财宝、年报、分析文章抓下来做了一些关联数据，有三支股票，这三支股票都对应到很多的文章，对应到一个术语。后来发现这个术语是一个金融算法，这三家公司使用这样的术语产生好的收益，这是一个非常好的案例。在那个时间里头，跑出美股大盘的很多，拥有文章的也很多，根本找不到这样的关联。
但是我们通过IT的技术找到这样的关联，这个在A股产生了什么?很开心发现说A股市场没有一家公司用到这个技术，没有一篇文章发现跟这个有关联。那太好了，我们隔两天去扫一下中国的经济资讯，各种A股市场发布的报表、年报。在去年6月份的时候，我们发现有三家公司用这个技术。实际上的结果来说，如果你在去年6月份用这个关联的话，在8月份会得到30%的收益。也就意味着，你采取这样的策略，根据这个策略得到有效信息之后，你有80%的概率可以让你的资产在两个月的时间内增加30%，趣炒股做得就是这样的事情，我们希望把金融专家所描述的策略交付给老百姓。
经常问的问题，有一个在股市里头生存了15年的老股民，过去的收益是20%。还有一个刚离开学校毕业的学生，一毕业就进了一个股权机构，盈利30%。这两个人谁厉害?如果从直观数字来看的话肯定是后者，其实来说，有的15年经验的老者，他的能力肯定是这位年轻人不可比的。专业是在说，他获取资讯的能力，比这些专业的更专业。这个里头仍然是说，股市里头没有一个决胜的法宝，所有的策略都有输的概率。所以大家从股市里面赚钱的话，一定要更加理智，把握好自己的贪欲，赚该赚的钱，不该赚的钱不要去赚。
这是我们模式的进化，我们的未来可以看到。举个例子，在一年之前，很多搞金融的人，还有一个是赚钱更高的策略，这个叫高管增持策略，如果一个A股公司的高管他大规模增持了自己公司的股票，你就立刻买进，短时间3、5天之内，就赚10%，这个赢的概率有90%，甚至是95%。你这个事情知道了，一般来说在一年前，搞金融的人怎么做呢?一般网上一发各个公司的公告发下来两千多篇，这个时候赶紧扫一遍，看看哪个可以去做。在去年的时候，当一个高管增持了，可能一两天的机会去购买这个股票。正好这一年是互联网和金融结合的一年，这个策略在今年变成什么样了?前一周的周三有一个0006仁和药业，在中午12点的时候发一个，12点30有人说他的高管要增持3亿元，几千万这么一个高管投资增持，在下午开盘的时候，1分05秒的时候，就涨停了，就没有机会了。就意味着说，在那5秒的时间可以让个人资产涨到10%。如果把交易打通的话，这个在12点半过后的几秒钟可以知道这个事情，瞬间可以把这个交易达成。这就是趣炒股做的事情，未来把交易打通。基于这个策略，有一些人学习和研究，这也很符合整个的社交。通过这几款产品，我们就可以把资金的需求、数据的需求、交易的需求比较完整化，这样就建立小型的生态，这个生态建立起来，这个生态建立起来之后，对我们有很大的优势。
在整个的进化中，对于风控、风险的认识永远不变，但是它的模式会有变化的。不管是政策怎么变化?你只要去思考去琢磨，总会找到里面存在的一些机会。我觉得未来之路在资金与交易上，把握更好的时间。在数据与资讯上更好地挖掘，让专业和普通的人，在信息和数据处理能力上，尽量地去抹平它。最后是社交与连接，这个社交是人与人的连接，人与策略的连接，形成更好的生态。一年前只有一两天的时间，现在只有5秒，也许大家可能意识到连1秒都没有，策略也是在不断的进化中。也许是一个月的策略，今天就不好使了。我们这个平台就关注这个生态，源源不断的旧的策略失效，同时又有新的策略。(掌声)
主持人：非常感谢黄总的分享，在这样一个波折的行业中间，好不容易他们得到生存，没想到被行业整个这一块，配资这个业务来说是灭顶之灾，由政府的大纲下来之后，被定性为非法的业务。一般创业者遇到这样的问题，就怪自己的命不好。但是趣炒股不是这样的，他们迅速地转型，在这个地方迅速转型了三块。他们做了三个业务模块，刚才讲了高地理财、私募圈、趣炒股，尤其是趣炒股用了大数据的支撑，做小的加工的分析，这一块给我们在座的嘉宾带来什么样的思考呢?接下来，将有请的是今天第三位嘉宾，他们的业务更有特色，这一块是追债的业务。以前在互联网+之前，都认为追债是黑社会做的。黑社会的老大是我们青苔债管家的白总，刚好又姓白。我们先介绍一下青苔债管家，青苔债管家是一个不良资产催收和处置O2O平台，2014年8月成立的，目前线下服务资源覆盖全国90%的城市，累计成交金额超过371亿元，并获得三大知名风投资机构戴志刚、吴世春、天使汇战略注资，去年11月与百度达成战略合作，共建不良资产大数据库。
接下来有请青苔债管家CEO白春波先生分享，他分享的题目是“互联网+不良资产”发展趋势的探讨。
白春波：好，谢谢!谢谢创客100给我们这样的机会，刚才听了两位嘉宾的讲解，也有一些想法。这个东西很多是凭我们的经验，在探索的过程中完成。我们做这一块业务也是一样的，刚才主持人介绍，很多人说追债这个行业是不是涉及到涉黑涉暴的事情，曾经我在媒体采访的时候，大家也遇到这个问题。首先我见投资人的时候，他们见我几分钟不说话，最后说怎么看你不像黑社会的，怎么做这个事情?我讲的很简单，姓白不姓黑。
今天互联网金融的特点跟大家交流，互联网金融的P2P只是其中的一块，现在在这个圈子里面，这一段时间大家看到出现了很多的数据，一个是金融数据，互联网金融，或者是金融互联网，怎么定位呢?听到曾经的文人说过，互联网搞金融，叫互联网金融。金融出身的说金融搞互联网，叫金融互联网。最主要的是货币和风险，这两个在互联网金融里面非常关键。货币就是理财，要么就是融资，最终的目的就是这两个。互联网金融基于这两个目的搭建不同的模式，设计不同的产品，在这个产品上面有不同的交易模式，包括真融宝的模式，包括趣炒股的模式。最终是从理财和融资构建的，今天大家都是互联网相关的，可以从这两个点上思考，下一步互联网金融的发展方向在哪里?走到现在非常明确了，互联网金融对传统金融的颠覆，目前没有看到希望，更多是互相地补充。这个点互联网金融下面怎么走?我现在做的也是一家互联网P2P公司，去年卖掉出来做这个业务。我去年做的时候，会想互联网金融向哪个方向发展?第一个是银行，第二个是投行，第三个是中国民间的金融机构。我的评判是说P2P在国内发展这么好，尤其是2014年、2013年，我那个做也是2013年开始的。我认为可能会向投行的方向发展，我最担心的是中国特色民间金融机构，向这个方向发展的可能性非常大。我们中国银行和外国的银行有最大的区别，外国的银行是靠投行的攻略去获取收益，中国的银行更多靠一些比较懒的方式，比如说一些很传统的方式去做，我们的互联网金融公司，尤其是P2P公司，它行业新的定位政策出来之后，其实它是一个很难做大的行业，它从根子上出了一些小的问题。我理解的是，我们现在的互联网金融行业很像中国原来的担保行业，担保行业是我收3到5个点的担保费，我为这个项目提供100%的担保责任。现在大家看一下，中国真正提供担保责任的有几家?很少。反过来看P2P信息撮合平台，其实它跟担保公司非常像，我赚那几个点，我来提供这么高的担保责任。大家看到这么大量的P2P公司，去年做的时候感觉这个很难，如果从制度上不进行改革和调整，它在资产端和交易架构上根本没有变的，所以可能向中国特色的民间金融机构发展，这个很危险，可能跟下一步的担保行业很类似。我们也经常听到很多的行业人呼吁，我们知道北京市的小贷和一些有资质的担保公司他们提出来，可以吸收存款，因为国家说只一个撮合的话很难。尤其是刚性兑付，我们想这一点对P2P的政策有没有影响?我想会有。只是说P2P的定位可能还需要一定的调整，如果只按照这样的定位，不能资金池，不能提供担保，只能点对点的去做，这个事情目前在中国做起来有一定的难度。
在我们的创业过程中，经常讲创新，我对创新的理解有三种模式。一种是发明，一种是商业模式，一种是体验。创新的模式发明现在很少了，互联网公司创业包括创新，更多是从商业模式和体验上创业和创新。目前近几年从体验的创新来得更加激烈，而且互联网公司在这方面的创业速度非常快。互联网金融的发展方向，我的理解是向这几个方向发展，第一个是资产证券化、二级市场、自动理财、债权基金、资产管理方向。我在做创业前一家的公司遇到一个问题，怎么去放款?怎么解决贷款的问题，这个是我做这家公司的出发点。
我出来创业做青苔债管家的时候考虑这几个点，我是律师出身。第二个是市场空间足够大，因为中国的互联网市场应该在40、50万亿，所以市场空间足够大。第三，互联网储蓄行业的痛点足够多，无论是上游的痛点还是服务商的痛点足够多。第四点，我们可能有机会去改变，或者是重构整个服务业态。可能现在看是二流的市场，但是二流的市场早点去做，有机会去服务。考虑到这四点出来做这个项目，这个项目刚才讲的市场空间足够大，我们中国的不良资产这一块的市场空间分了两类：
一类是金融机构，一类是非金融机构。这个空间总得加起来，我们目前来看，已经超过了10万亿。就是说非银行和银行加起来，当然我们公布的坏帐率是1.59，其实会超过7或者是8，再这个基础上再翻7到8倍。我们进入这个业态的时候，怎么搭建我们平台的框架。我们进来之后发现一个问题，比如说我们服务的客户现在定位的是企业，我们是2B这一块的生意。企业中国有两千万家，它是非常分散的。下游端我们的服务主要三块，一块是律师个体;第二块是专业的催收人员;第三和催收相关的金融机构。中国有一批专门投资不良资产的催收机构和基金，他们会回收互联网里面的二手车、二手房，包括炒房，他们都去投资去做。他们的上下游非常分散，这样就基于我们这样的平台去做。去年的时候想得非常简单，和P2P一样定位一个撮合平台，做了一段时间发现是有问题的。第一点，中国的整个不良资产储备行业没有一个标准，你提供一个撮合平台，上下两端没有一个规则。他们怎么接受，服务的标准是什么样?服务的质量怎么把控?这需要我们重新思考自己的定位，去年进行调整。在这个行业进入一个新业态的时候，可能需要自己先把游戏规则确定好，再逐步地去做。这是我们整个重构业态的思考，这些希望和大家有一些交流。
所以从原来的撮合，变成自营。第一点企业来讲它的利用率15%到20%，它的逾期帐款超过了利润。企业说，我需要去做，但不知道选哪些机构去做?我对这个行业不了解。第三，即使我选了之后，也不知道怎么监督他们?怎么避免在整个的过程中出现一些风险和风控?我们从这方面入手，第一点我们的青苔不回款不收费，没有解决的情况下不收任何的费用。第二点，所有的企业和青苔签约，我们青苔进行审核，匹配合适的机构去做。第四点他担心的整个监督过程，通过我们的系统把服务的流程进行标准化，替客户监督整个的流程，这样风险大大地降低。
说到催收和资产处置化来讲，到底怎么催?这个行业有很多的故事。其实整个的催收行业在中国2011年之后非常规范，因为2011年之前，国家的基金连续两年对这个行业强有力的政策限制。2011年之后，进入这个行业的公司来讲还是非常规范的，都是大学的律师去做。我们这个行业是律师+催收+金融+交易去做，第一点律师起的作用是什么?很多的客户不还款。一种情况是他真得没有钱，第二种是他有钱，只是懒于付款。我们真正解决的是懒于付款的人，这个时候律师就需要从法律层面解决法律上的事情。催收我们找到一个切入点去做，为了好理解，举一个简单的例子，他是北京的担保公司，规模相当大，它担保完之后这个项目出问题了，没有提供担保责任。我们了解这个企业发现有两点：
第一，企业最关心的是上下游客户;
第二，最担心的是公司的情况。我们发现这个企业有两个情况，第一个特点和中国的五个银行合作关系非常密切，这个老板经常出国，后来了解他的小女儿在英国留学，所以他出国比较多。找到这些特点就跟他去聊，用律师的角度讲清楚这个债务，包括他承担的责任没有问题。第二点，问他不还款的原因是什么?其实他就是有钱不还这一类。如果不及时解决这个问题，我们采取两个措施。第一限制处境，第二限制高消费，就是飞机、高铁。对你的合作发一个律师函，律师函非常简单，介于你跟我们合作的行为，介于银行在下次合作的时候适当地考虑。这个时候对他的重点客户影响非常大，我们这样着重两个点去做，很快把这个问题解决掉。我记得在2011年我们国家产生了一个大的事件，当时讨论的时候说中国的催收行业应不应该存不存在?这是给大家举个例子。
第二点，我记得北大的老师说，说法律只针对守法的人，不守法人真得没有用，因为法律是最低道德的限制。从这一点来讲，我们知道今年的很多城市对催收有相对的政策，北京在明年出现。我们经常遇到的企业，它可能就这一两个月资金困难，但是这个企业的上下游客户还是不错，它有稳定的客户和订单，这个时候和金融结合起来，我们合作的金融机构包括一些P2P公司，帮他设计产品和提供资金，这样整个盘活它的项目。这个企业这样做，我想继续经营。我们去帮他找上下产业链相关的公司，进行合作、并购，或者是股权事情的一些合作。这样我们把这个企业真正的问题盘活掉，这个是和金融结合的。
比如说资产变现，遇到的房产抵押的项目。我们设计的产品基金公司直接买，价格是7到8折，而且买了就可以做。这样把互联网资产，抵押变现，对债务人来讲解决了他的问题。
第四就是交易，在这个平台上最想做的是交易。互联网不良资产交易分两块，一块是银行的资产，一块是非银行的交易资产。非银行的评估体系交易价值有多高?怎么评估?目前国内没有成熟的方式。如果评估它，一个底层的标准是回款率。我们把催收业务做成熟之后，我们知道行业的标准之后再去做，最后比这个大的多，这是我们下一步做的事情。这是刚才讲的催收的一些模式，可能和其他公司有一些区别。这个是从客户角度讲服务的模式，这是全国覆盖的情况。
下一步怎么去跟互联网结合起来，我们有这么几个系统。第一个是催收管理系统，原来中国的催收行业它是没有要求，它的操作不规范，我们开发了一套管理系统，对所有合作的他们严格去按照这个规范去做。
第二，我们严格标准化，只做企业应收帐款的催收，利用系统匹配，匹配完之后利用整个的手机系统去做，标准化的流程。
这个是我们现在的信用数据库，主要解决几个问题。第一个是发展新的产品催收，我们在做的过程中会发现很多的企业转移它的资产，我们做的事情是什么呢?他可以把这个企业从成立的那一天，到死亡的那一天，所有的记录都能够找出来。举一个例子，前一段一个企业说这个企业在2010年买了一块地新建了一块楼，按照这个线索发现这个楼确实是企业的资产，而且在几年前转给他们的小股东，而不是大股东。小股东一般做这一块的业务不太重视，他把这一块业务藏在小股东手里，这是一块运营的。第二块是失联，很多的客户失联率非常高，借了款之后电话一关，手机号码一换，目前来看效果还没有达到我们的预期。据我了解，这个产品很多的公司都在研究这一块的业务。大家如果有兴趣的话，我们下面可以交流。
这是我们整个技术的框架，因为我们的服务是2B，2B的打法和2C完全不一样。刚才真融宝他们更多是2C的理财端，我们完全是2B的。2C和2C的打法更倾向的是直接点对点的去打。比如说我们做制造企业的服务，北京有多少家的制造企业我们拿到，拿到之后在对接他们高管的联系方式，基本上北京所有的手机号、邮箱号我们都有，点对点的取代。
不良资产的发展趋势，这一块我相信它将来跟互联网金融的结合一定是一个点，下一步要做互联网+金融，具体是怎么做?比如说前一段时间刚刚做了一个银行的业务，他有一个三千万的房产，他6折就卖。我相信北京的房产6折买过来，卖一个7折，应该是非常好处理掉的，他花三千万，我们马上找了一家P2P公司，融到三千万，把这个房产买过来，买过来之后在市场上卖到7折，最后成交是7.5卖掉，这是最直接的互联网服务，它能够提供优质的资产。
第二点，包括银行的不良资产包，它的收益，也是一块机会。
第三点，理财产品。我们可以看到国外，他们的理财产品大概20%到30%，他们的基础资产就是不良资产。但是在国内目前相对来讲还是特别少，我相信这是一个巨大的机会。回到今天的主题，我们的互联网金融它的发展，下一步更加向一个非常垂直化或者是细分的领域去走。
第二，应该避开传统信息撮合的模式，如果是创业的话可能要去思考我们的架构怎么去重构。
第三，一定要想清楚，我们的资产到底怎么来?如果这三点想不清楚的话，很难。从这个角度来讲，今天跟大家分享的这么几个点。因为时间有限，我讲得比较快。
后面是交易系统，整个想把处置和交易产业链打通，我们的交易还是非常快的。这是我今天给大家分享的几个点，更多的时间留在后面，大家交流的话，可以继续交流。(掌声)
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